Ломбардам меняют правила

На российском рынке ломбардов грядут перемены - в частности, полностью изменятся подходы к допуску компаний на этот рынок. Как развивался рынок в Татарстане в первом полугодии и что изменится с октября, KazanFirst обсудил с руководителем Аналитического центра по ломбардам Банка России Ильей Новиковым.

- Илья Анатольевич, что же такое ломбард? Сколько их всего в Татарстане?

- Ломбарды выдают займы гражданам под залог ценных вещей на короткий срок. Их работу регулирует Банк России. Всего в Татарстане зарегистрировано 59 ломбардов, также на рынке представлены подразделения ломбардов из других регионов России – их тоже 59.

- Как часто татарстанцы обращаются в ломбарды? 

- В первом полугодии 2020 года ломбарды в Татарстане выдали займы на 310,2 млн рублей, всего было заключено 42,7 тыс. договоров. Причем во втором квартале по сравнению с первым общий объем займов заметно снизился - на 34%. Это связано с ограничительными мерами, которые были введены из-за распространения коронавируса.

- Можете набросать портрет типичного заемщика?

- Исследования на российском рынке показали, что почти половине заемщиков от 36 до 60 лет, в ломбарды практически в равной степени обращаются как мужчины, так и женщины.

- Какие вещи можно оставить в залог?

- Любую ценную вещь. Самый популярный вид залога - золотые изделия. Кроме золота в залог оставляют компьютерную и бытовую технику, электроинструменты, часы, транспортные средства. Существуют и специализированные ломбарды, которые выдают займы под залог меховых изделий, элитных часов или эксклюзивных ювелирных украшений. Однако их очень мало, так как к профессиональным навыкам оценщиков предъявляются очень высокие требования.

Есть автоломбарды, где в залог можно оставить транспортное средство. В первом полугодии они выдали займы почти на 57 млн рублей. По таким займам процентная ставка обычно ниже, чем там, где в залог принимают золото, технику и меховые изделия. При этом ломбард должен хранить автомобиль на своей стоянке до конца срока действия договора и застраховать машину за свой счет.

- А можно оставить в залог не автомобиль, а паспорт транспортного средства?

- Нет. Это запрещено законом, ведь сами по себе паспорт транспортного средства или свидетельство о его регистрации не имеют ценности и не могут быть переданы в залог.

- Многие путают ломбард с комиссионным магазином. Часто реклама самих магазинов вводит людей в заблуждение. В чем различия между этими двумя организациями?

- Это две совершенно разные бизнес-модели. Ломбард предоставляет заем под проценты и залог имущества. При этом предельная процентная ставка в ломбардах ограничена – ее ежеквартально устанавливает Банк России.

Ломбард может продать вещь только в том случае, если заемщик не вернул долг в срок. И даже в этом случае у клиента ломбарда есть еще один месяц «льготного» периода, когда заемщик может обратиться за имуществом и погасить долг. Ломбард в течение всего этого времени не может продать имущество.

Комиссионный магазин действует по другой схеме – он реализует имущество за вознаграждение (комиссию) на своих торговых площадках. 

Ломбард выдает деньги под залог вещи, а комиссионный магазин принимает вещь, чтобы продать. Ломбард гарантированно вернет имущество после погашения долга, в комиссионном же магазине клиент получит деньги только после продажи имущества.

Недобросовестные комиссионные магазины, которые зачастую выдают себя за ломбарды, против правил комиссионной торговли выдают деньги до реализации вещи, обычно в момент обращения. Клиент может выкупить обратно переданное имущество, вернув комиссионному магазину деньги и оплатив дополнительную сумму. Но, конечно, ни о какой сохранности имущества здесь речи не идет, ведь оно уже продано и шансы навсегда потерять вещь очень велики.

Отмечу еще, что, в отличие от ломбардов, комиссионные магазины не входят в перечень поднадзорных Банку России организаций.

- Расскажите о признаках легального ломбарда. 

- В официальном названии юридического лица обязательно должно содержаться слово «ломбард», сведения о такой организации размещены в государственном реестре на сайте Банка России.

Время работы ломбардов ограничено законом. Ломбард не имеет права принимать в качестве залога недвижимость или документы, например, тот же ПТС. В каждом ломбарде должны быть созданы условия для хранения заложенных вещей, таким имуществом организация не может пользоваться. Вещи ломбард обязан страховать за свой счет и не может требовать дополнительной оплаты страхования от клиента.

- Как не попасть в руки к мошенникам?

- Недобросовестные организации, как правило, используют агрессивную рекламу. Посмотрите на официальное наименование – оно должно содержать слово «ломбард». Проверьте, есть ли компания в реестре Банка России. 

Перед подписанием внимательно прочтите договор. В ломбарде будет выдано два документа: залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа в виде таблицы. Оформление иных документов - договора купли-продажи, возвратного лизинга и договора комиссии недопустимо - в таком случае так же высок риск потерять имущество.

Кстати, недавно были внесены изменения в законодательство о ломбардной деятельности. Так, с середины января следующего года ни одно юридическое лицо в России, кроме ломбардов, не сможет использовать в своем полном и сокращенном наименовании слово «ломбард» или производные от него слова и сочетания.

- Что еще изменится?

- Нововведения вступят в силу в три этапа, первые – уже с 12 октября. Например, будет увеличено время, в течение которого ломбард может принимать вещи в залог. Если раньше это можно было сделать с 8 до 20 часов, то после внесения изменений – до 23 часов.

Изменения коснулись и суммы займа – она будет ограничена суммой оценки закладываемой вещи, согласовать ее должны обе стороны – ломбард и заемщик.

Раньше ломбард должен был реализовать невостребованную вещь через публичные торги в случае, если сумма оценки превысит 30 тыс. рублей. После 12 октября планка будет поднята до 300 тыс. рублей.

Принципиально изменятся подходы к допуску организаций на ломбардный рынок. Сегодня реестр ломбардов основан на данных Федеральной налоговой службы. Чтобы попасть в него, достаточно иметь два признака – слово «ломбард» в наименовании и обозначение соответствующего вида экономической деятельности. С 11 января 2021 года получить статус ломбарда и войти в реестр можно будет только после прохождения процедуры допуска Банка России. Регулятор будет вправе и исключить ломбард из реестра, если в течение года тот неоднократно нарушал законодательство или фактически не вел деятельность: не заключал договоры займа или хранения.

Изменения коснутся и документов, которые выдаются заемщику. Если сегодня клиенту на руки выдают два документа – залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа, то с середины следующего года будет только залоговый билет, где будут отражены все необходимые условия.

В целом все изменения в законодательство направлены на развитие ломбардной деятельности и повышение доверия к этому микрофинансовому институту.

- Илья Анатольевич, на ваш взгляд, если человеку действительно срочно нужны деньги, ему лучше обратиться в ломбард или стоит воспользоваться каким-то другим способом?

- При решении финансового вопроса нужно оценить все доступные варианты и выбрать оптимальный.

Если сравнивать с банками, то процентные ставки в ломбардах выше. Однако в ломбарде можно получить необходимую сумму быстро, без предъявления справок, подтверждения дохода и участия поручителей. Достаточно иметь при себе паспорт и вещь, которую планируется оставить в качестве залога. 

Заем в ломбарде полностью обеспечен переданным в залог имуществом, и после его реализации задолженность заемщика погашается, даже если сумма, вырученная при реализации вещи, недостаточна для полного погашения долга.