Работа на упреждение: профилактика блокировки по 115-ФЗ для бизнеса

О том, как малому бизнесу минимизировать риски, связанные с антиотмывочным законодательством, рассказал РБК директор дивизиона «Корпоративные клиенты 360» Сбербанка Станислав Карташов.

— В начале осени на стратегической сессии по развитию малого и среднего предпринимательства российский премьер Михаил Мишустин поручил Минфину и Росфинмониторингу упростить обжалование предпринимателями блокировки средств из-за нарушения антиотмывочного законодательства. Насколько эта тема сегодня актуальна для бизнеса?

— Официальной статистики по рынку в целом сейчас нет, но, исходя из общей практики, ситуации, когда бизнес сталкивается с действием 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ. — «РБК Отрасли») не редкость. При этом замечу, что речь в подавляющем большинстве случаев идет не о полной заморозке счетов предпринимателей, а лишь о временном ограничении некоторых видов операций или доступа к интернет-банку.

Со стороны банка оптимальным является подход, когда он стремится максимально предотвратить подобные ситуации заранее. Так, «Сбер» всегда предупреждает клиентов о возникновении рисков, направляя персональные рекомендации в интернет-банке «СберБизнес» или оповещая через специальные сервисы.

Однако всегда нужно учитывать, что ситуация с применением ограничений по 115-ФЗ может меняться и зависеть от различных факторов, включая изменения в законодательстве, банковскую политику и действия клиентов. Поддержание бухгалтерской дисциплины, предоставление документов и информации банку снижает вероятность возникновения вопросов к бизнесу.

— Какие наиболее частые причины ограничений по 115-ФЗ со стороны банков?

— Наиболее распространенные причины — нетипичные для бизнеса операции по счету, работа с неблагонадежными контрагентами и необоснованный вывод крупных сумм. Но в целом поводов для ограничений может быть довольно много. Кроме того, они еще могут по-разному интерпретироваться разными банками в зависимости от конкретных обстоятельств.

Скажем, если наш банк замечает, что по счету предпринимателя проходят операции, которые не имеют экономического смысла, то он первым делом анализирует информацию о бизнесе клиента с использованием искусственного интеллекта. Если это не дает ответов, то направляется запрос самому клиенту с просьбой предоставить документальное пояснение как по деятельности бизнеса в целом, так и по отдельным платежам. До поступления этих пояснений доступ клиента к интернет-банку может быть ограничен. Важно понимать, что это не равно полной приостановке работы счета — платежи можно проводить в офисах банка.

Если же недобросовестность финансовой операции все же будет подтверждена, то ограничения по 115-ФЗ могут иметь серьезные последствия для бизнеса — финансовые и репутационные риски могут быть очень высоки.

— Как бизнес может их минимизировать?

— У каждого клиента в личном кабинете «СберБизнеса» есть «светофор» — цветовой индикатор, который помогает оценить вероятность проверки по 115-ФЗ. Зеленый цвет означает низкий уровень риска: все в порядке, бизнес не вызывает вопросов у банка. Желтый цвет — средний уровень риска: у банка могут возникнуть вопросы к операциям по счету, будьте внимательнее. Красный цвет показывает высокий уровень риска: есть негативные факторы, стоит обратиться в банк для уточнения деталей и исправления ситуации.

Уровень риска рассчитывается по внутренней методике «Сбера» и учитывает оценку Банка России. Данные по счетам в «СберБизнесе» обновляются ежедневно. У новых компаний цвет риска отображается сразу после первой транзакции. Для того чтобы максимально сократить риски, предприниматель должен, во-первых, очень внимательно и аккуратно выбирать контрагентов, понимать, с кем работает и какие операции проводит по счету. Во-вторых, нельзя игнорировать рекомендации и запросы банка, о которых было сказано выше.

Наконец, нужно всегда стараться иметь максимум актуальной информации, связанной с действием 115-ФЗ, чтобы обезопасить свой бизнес. В «Сбере» для всех предпринимателей, даже неклиентов банка, предусмотрен целый ряд сервисов: горячая линия с комплаенс-консультантом (0321 доб. 6 с мобильного или 8 800 5555 777 доб. 6 с городского телефона); блог на сайте с полезными советами и новостями о законе 115-ФЗ; онлайн-курс «Риски для бизнеса по 115-ФЗ». Уже сегодня в сервисы «Сбера» можно загрузить выписки из других банков, а также получить по ним пояснения и рекомендации по 115-ФЗ. В дальнейшем мы планируем развивать подобные решения, доступные для предпринимателей, которые не являются нашими клиентами.

Для клиентов же сегодня есть «светофор», о котором говорилось выше. Также они могут рассчитывать на бесплатные персональные консультации от банка: что нужно поправить, чтобы не получить нежелательный запрос. «Сбер» глубоко погружается в схему ведения бизнеса своих клиентов, применяет персональный подход к каждому юрлицу и индивидуальному предпринимателю. Если возникают вопросы по теме комплаенс, помогаем решить их, разбирая схему ведения бизнеса, подбирая адресные рекомендации, но при этом не вынуждая предпринимателя перестраивать существенно все бизнес-процессы. Ежегодно наши профильные специалисты помогают в среднем 13 тыс. клиентам вести свой бизнес без рисков блокировки. А тем, кто вольно или невольно все же достиг красного уровня риска, мы помогаем исправить ситуацию, проводим мероприятия по оздоровлению и улучшению репутации как в глазах регулятора, так и банковского сектора.

— Что делать предпринимателю при блокировке по 115-ФЗ?

— Главный совет — не паниковать. Нужно понимать, что счет не заблокирован безвозвратно, а только на время ограничены некоторые функции интернет-банка. Далее следует связаться с банком и выяснить причины ограничений, узнать у банковского специалиста, какие действия предпринять. Затем приготовить документы, которые может запросить банк: договоры с контрагентами, акты выполненных работ, чеки, информацию об уплате налогов. Не забудьте рассказать о счетах в других банках. Если некоторые из документов не велись, напишите об этом в пояснении. Предпринимателю следует внимательно изучить рекомендации банка и устранить нарушения, которые привели к ограничениям. Также нужно быть готовым к тому, что снятие ограничений занимает время, особенно если ситуация сложная. Важно сохранять терпение и оставаться на связи с банком.

— Можете привести пример, когда банкам или регулятору удалось выявить действительно серьезные случаи нарушений законодательства в части ПОД/ФТ?

— Классический пример — это всевозможные финансовые пирамиды, подобные схемы регулярно выявляют как банки, так и Банк России.

Из нашумевших случаев: ЦБ была раскрыта крупная схема по продаже монет. В начале этого года все СМИ пестрили новостью про обнальщиков, которые отмывали деньги с помощью инвестиционных монет. Суть была в том, что организация перечисляла средства фиктивной компании, затем деньги уходили реальному юрлицу, которое покупало на них инвестиционные монеты, а после перепродавало их между посредниками. Подставные физлица продавали банку монеты и обналичивали полученные деньги.

— Что, в свою очередь, грозит банку за недостаточное исполнение требований 115-ФЗ?

— На обслуживание в банк приходят клиенты с разным бизнесом и разными целями, это могут быть и обнальщики, и компании, которые хотят уклониться от налогов. Банки обязаны выявлять таких клиентов и препятствовать подобным операциям. В этом и есть смысл 115-ФЗ.

Банк России и Росфинмониторинг регулярно проводят проверки самих банков на предмет соблюдения этого закона. В случае неисполнения требований на них могут быть наложены административные санкции — от штрафов, размер которых в зависимости от характера и серьезности нарушения может быть очень значительным, до лишения банка лицензии. Примеры, когда кредитные организации были вынуждены прекратить свою деятельность из-за участия в сомнительных операциях, случались.

Но результаты от такой политики есть. По итогам первого полугодия 2023 года Банк России отмечает существенное сокращение объемов подозрительных финансовых операций, потенциально связанных с теневой деятельностью. В том числе благодаря действию 115-ФЗ.

Данная публикация была размещена на РБК на правах рекламы, но мы ее взяли так как посчитали полезной в части разъянения целого ряда вопросов касающихся возможных блокировок расчетных счетов индивидуальных предпринимателей и огранизаций в соответствии с требованими РФМ и 115ФЗ.