ЦБ РФ разрешит магазинам в местах без связи не принимать цифровые рубли

Магазины в местах без интернета будут освобождены от требования принимать к оплате цифровые рубли. ЦБ указывал, что новую форму валюты можно будет использовать для оплаты и без связи, но технология еще не готова

Продавцы, чьи магазины расположены в местах без связи, будут освобождены от обязанности принимать платежи с помощью цифрового рубля. Об этом говорится в законопроекте, который вносит изменения в федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О национальной платежной системе» — он устанавливает правила для использования цифровых рублей в качестве платежного средства. РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на платежном рынке. Как пояснил представитель Банка России, законопроект разрабатывался при участии регулятора.

Требование обязательного приема цифровых рублей, как и планировалось раньше, не будет распространяться и на торговые точки с оборотом за предшествующий год меньше 20 млн руб., следует из поправок.

О том, что законопроект о едином платежном QR-коде разработан и направлен на согласование в Минфин, ЦБ сообщил в октябре 2024 года. Кроме положений о QR-коде документ также содержит требования к приему цифровых рублей. Как пояснил представитель Банка России, законопроект разрабатывался при участии регулятора.

«Если место оплаты товаров (работ, услуг) находится в месте, где не предоставляются услуги доступа к подвижной радиотелефонной связи и (или) средствам коллективного доступа к информационно-телекоммуникационной сети интернет, продавец (исполнитель, владелец агрегатора) освобождается от обязанности обеспечить в этом месте возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем перевода цифровых рублей», — говорится в законопроекте.

Банк России при разработке цифрового рубля не раз отмечал, что в перспективе им можно будет расплачиваться в торговых точках, не подключенных к интернету, и это станет преимуществом третьей формы денег. Однако законопроект пока делает для таких магазинов исключение.

«Действительно, сейчас в нем исключена обязанность торговых компаний без доступа к интернету принимать оплату цифровыми рублями. Технология приема оплаты цифровых рублей в местах, где нет интернета, находится в проработке. О сроках ее внедрения говорить пока рано. Как только она будет протестирована должным образом и ее распространение станет возможным, мы направим дополнительные предложения по внесению изменений в законодательство», — пояснил представитель ЦБ.

В чем сложности с платежами в местах без связи

Для того чтобы платежи с помощью цифрового рубля работали без интернета, нужно принять сложное юридико-технологическое решение: разрешить продавцам и плательщикам переносить информацию об операциях покупателя на платформу цифрового рубля в ЦБ не сразу, а по истечении времени либо сразу снижать остаток по счету на сумму, переносимую на офлайн-устройство, говорит глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Но у каждого из этих решений есть риски безопасности.

«При офлайн-платежах перенесенным остатком недобросовестные продавцы или покупатели могут подделывать информацию об остатках на устройствах или пытаться многократно переиспользовать остатки, формируя офлайн-оборот цифрорублей. Если же проводить операции без переноса информации об остатке на устройство, то возникают риски недостаточности средств у покупателя, и тогда ЦБ как оператор платформы должен будет эти риски купировать на своей стороне», — объяснил Емелин.

В условиях отсутствия интернет-соединения у злоумышленников может возникнуть возможность подделки транзакций, если не используется надежная система аутентификации и подтверждения платежей, согласен ведущий эксперт по сетевым угрозам компании «Код безопасности» Константин Горбунов: 

«При локальном хранении данных о транзакциях существует риск их изменения или подделки, например если злоумышленник получит доступ к устройству без надлежащего шифрования и подписи операций».

Одним из потенциальных методов решения этой проблемы могут стать платежи посредством технологии bluetooth, которые сейчас разрабатывают и банки, и НСПК, считает партнер консалтинговой компании Futureproof Екатерина Семерикова. Но она добавляет, что для bluetooth-оплаты нужен платежный терминал, который на каком-то этапе все же должен быть подключен к интернету, чтобы обработать транзакции. По словам Семериковой, в целом обеспечение проведения платежей в местах без интернета не является насущной проблемой, так как интернет-покрытие отсутствует в около 1,6 тыс. населенных пунктов: 

«Это где-то 1% всех населенных пунктов в России, а по количеству проживающих там людей — менее 0,1%».

Кого обяжут принимать оплату цифровыми рублями

Платежи за товары, работы и услуги с помощью цифровых рублей должны будут осуществляться с использованием универсального платежного QR-кода, «если иное не предусмотрено правилами платформы цифрового рубля», говорится в законопроекте. При этом банки — участники платформы цифрового рубля должны будут обеспечить проведение переводов новой формы денег с использованием универсального платежного кода.

Требование использовать единый QR-код распространяется на переводы цифровых рублей в адрес юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, нотариусов, адвокатов, арбитражных управляющих и других лиц, которые занимаются частной практикой, а также в адрес физических лиц, которые являются самозанятыми.

Обязанность обеспечить прием цифровых рублей в качестве оплаты за товары, работы и услуги распространяется и на продавцов. Но в зависимости от их выручки установлены различные сроки выполнения этого требования по аналогии с тем, как магазины обязывали принимать к оплате карты «Мир».

• Первыми обеспечить прием оплаты с помощью цифровых рублей должны будут торговые точки, у которых выручка от реализации товаров за предшествующий календарный год превышает 30 млн руб. — в период с 1 июля 2025 года по 1 июля 2026 года.

• Затем до 1 июля 2027 года цифровой рубль должны будут начать принимать магазины с выручкой более 20 млн руб. за предшествующий календарный год.

• Для остальных магазинов прием оплаты будет добровольным.

Для банков также установлены сроки по внедрению цифрового рубля.

• Системно значимые кредитные организации должны будут это сделать с 1 июля 2025 года.

• Банки с универсальной лицензией — с 1 июля 2026 года.

• Все остальные кредитные организации — с 1 июля 2027 года.

  ---

Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Цифровые рубли будут выпускаться Банком России в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе ЦБ. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе, а коммерческие банки будут выполнять роль посредников при проведении транзакций между ЦБ и клиентами.

Единый платежный QR-код в случае принятия законопроекта будет реализован на базе Национальной системы платежных карт (НСПК), которая будет оператором решения. Банки будут обязаны обеспечить прием платежей через единый QR-код в торговых точках, которые они обслуживают. С помощью единого QR-кода можно будет проводить платежи через СБП, банковские пэй-сервисы и цифровые рубли.