Казалось бы, с развитием потребкредитования ломбарды должны были умереть. Но старушки-процентщицы, которые дают деньги, не спрашивая у вас прописку, трудовую книжку и семейное положение, до сих пор нужны. И сдают им в залог сейчас не только золотые украшения и столовое серебро, но даже машины и спецтехнику.
Первые ломбарды были учреждены во Франции еще в XV веке выходцами из северной итальянской провинции -- Ломбардии. В России первые казенные ломбарды появились в Москве и Петербурге при Екатерине II, а в 20-е годы прошлого века в СССР были образованы государственные ломбарды. "Ломбарды взимают по ссудам высокие проценты и получают большие прибыли в основном с малоимущих слоев населения" -- так трактовала деятельность ломбардов Большая советская энциклопедия.Однако времена меняются, сегодня ломбард -- это чаще всего респектабельный внешний вид и вежливые сотрудники. Клиентура подобных заведений тоже сменилась. "Сегодня типичный клиент ломбарда -- это представитель среднего класса, имеющий постоянную работу и не слишком высокий заработок. У таких людей обычно потребности опережают возможности. Вполне состоятельные люди тоже нередко прибегают к услугам ломбарда. В основном их приводят в ломбард затруднения в бизнесе, которые необходимо срочно решить",-- рассказывает президент Лиги ломбардов и управляющий сети "Ваш ломбард" Михаил Унксов. Отдельную группу среди клиентов ломбардов составляют и люди, неравнодушные к алкоголю. В первую очередь их интересует само наличие ломбарда, а не процентные ставки и сроки. В любом случае для тех, кто попал в цейтнот, кому деньги нужны срочно, ломбард может стать единственным выходом.
Старейшим ломбардом в России является "Мосгорломбард", которому в будущем году исполнится 85 лет. "В советское время количество ломбардов было ограниченным, и спрос на их услуги был достаточно высок. Нередко к ломбардам выстраивались очереди, место в которых приходилось занимать даже с ночи",-- вспоминает заместитель гендиректора "Мосгорломбарда" Светлана Лимберова. Наибольший всплеск развития ломбардного бизнеса пришелся на 90-е годы, когда, по разным оценкам, количество ломбардов в Москве доходило до 850. Сейчас, по словам Михаила Унксова, "в Москве работает порядка 250 ломбардов, и их количество в последнее время существенно не меняется". "В обороте московских ломбардов, по нашим данным, находится около 10 млрд. руб.",-- отмечает он.
Принцип работы ломбардов практически не изменился за все время их существования. Процедура получения ссуды под залог имущества предельно проста -- достаточно иметь при себе паспорт и предмет залога. Регистрация для иногородних и жителей зарубежья хотя и желательна, но совсем не обязательна. Отказать в выдаче ссуды ломбард может лицам, не достигшим 18-летнего возраста, и клиентам без документов.
И если в советские времена ломбардами устанавливались предельные размеры ссуд, то сейчас все зависит от залога. Принимают все, от ювелирных изделий и столового серебра до катеров и спецтехники. Исключение составляют советские золотые и серебряные ордена и медали, драгоценные металлы в слитках, самородках и деталях, а также холодное и огнестрельное оружие и оборудование небытового назначения. Вся процедура занимает от нескольких минут, как в случае с ювелирными изделиями, до нескольких часов, как в случае с автомобилями. Оценочную стоимость ломбард определяет по своему усмотрению, исходя из среднерыночной цены на залоговую вещь. Соглашаться или нет -- личное дело каждого.
Большинство ломбардов предпочитают принимать ювелирные изделия. Именно за них клиент и получает наибольший процент от оценочной стоимости -- до 95%, которая зависит как от состояния изделия, так и от пробы. Причем оценивается только чистый вес металла, за вычетом веса камня. В среднем один грамм золота 585-й пробы оценивается в сумму 200-350 руб. вне зависимости от художественной ценности изделия. Драгоценные камни оцениваются отдельно. Некоторые ломбарды принимают во внимание только бриллианты, ограничивая их минимальный размер 1 каратом. "Мы оцениваем любые драгоценные камни, даже минимального размера. Не оцениваем лишь камни искусственного происхождения и поделочные камни",-- говорит Светлана Лимберова. При оценке камней могут учитываться их индивидуальные качества, такие, как чистота, цвет и огранка. Стоимость изделий из серебра в ломбардах доходит до 20 руб. за грамм.
Кстати, бывают случаи, когда в ломбард приносят подделки. Причем владелец вещи чаще всего даже и не подозревает, что драгоценность изготовлена ювелиром с Малой Арнаутской улицы.
Процентные ставки по кредитам по сравнению с банковскими достаточно велики. За кредит под залог ювелирных изделий придется заплатить 4-20% в месяц, что составляет 48-240% годовых.
За автомобиль ломбарды выдают, как правило, до 80% оценочной стоимости, которая зависит от марки, года и состояния машины. Так, за Huyndai Accent 2005 года выпуска при среднерыночной стоимости около $11 000 в ломбардах предлагали $5000-7000. Процентные ставки за пользование кредитом, как правило, составляют 3-12% в месяц. Клиент оформляет доверенность на сотрудника ломбарда, после чего автомобиль ставится на стоянку. Услуги нотариуса оплачивает сам клиент, как и стоянку автомобиля -- стоимость машиноместа составляет, как правило, до 3500 руб. в месяц. Автовладелец должен предъявить ломбарду ПТС и, если авто стоит на учете, свидетельство о регистрации. Если автомобиль закладывает не его владелец, то потребуется и генеральная доверенность. В ломбарде, как правило, проверяют машину на юридическую чистоту. В некоторых ломбардах эта услуга стоит до 1000 руб.
Также в ломбардах можно получить ссуду под залог бытовой и оргтехники, меховых и текстильных изделий и даже мебели. Наиболее охотно принимают изделия из благородных мехов, например из песца, соболя, шиншиллы и рыси. Меховое изделие должно быть чистым и иметь товарный вид. Такие же требования предъявляются и к изделиям из текстиля. Что касается бытовой и оргтехники, она обязательно должна быть в рабочем состоянии и с документами. Зачастую ломбарды берут только технику на гарантии и только новые модели. Так, за жидкокристаллический телевизор с диагональю 37 дюймов, купленный неделю назад за 30 000 руб., ломбарды предлагают около 15 000 руб. Такой же телевизор, эксплуатировавшийся в течение года, ломбарды оценивают в сумму 5000-7000 руб. Сложнее получить в ломбарде деньги под залог экзотических вещей. "Был случай, когда женщина предложила сдать под залог коллекцию вееров из страусиных перьев. И хотя коллекция, безусловно, ценная, мы ей отказали. Ведь в случае невыкупа совершенно непонятно, что с ней делать",-- рассказал Михаил Унксов.
Бытует мнение, что ломбарды сознательно занижают оценочную стоимость залога, чтобы впоследствии заработать на продаже невыкупленных вещей. По словам Михаила Унксова, "продажа невостребованных залогов -- это наименее доходная часть для ломбарда; ломбарду выгоднее, чтобы как можно больше залогов выкупалось".
Если же клиент согласен с оценкой залога, ему выдается залоговый билет, в котором указывается сумма оценки и описание предмета залога, а также сумма кредита, размер процентов, сроки выкупа и паспортные данные. Один экземпляр залогового билета остается в ломбарде, второй выдается заемщику. Заложенные вещи ломбард страхует за свой счет в пользу клиента на сумму их оценки и несет ответственность за их сохранность.
Сроки кредита устанавливаются, как правило, по схеме "один месяц плюс последующее продление договора". Если клиент возвращает кредит раньше срока, то ломбард чаще всего возьмет проценты за фактическое время использования средств. По окончании срока кредита клиент должен либо возвратить деньги с начисленными процентами, либо продлить договор, оплатив проценты за пользование денежными средствами. За продление договора ломбард может взимать плату, составляющую около 1% суммы выданного кредита. Если деньги не возвращаются к указанному в залоговом билете сроку, то в течение месяца с заемщика берутся штрафы за каждый просроченный день по двойному тарифу. Если вещь так и остается невостребованной, еще через месяц она выставляется на аукцион.
В отличие от ломбардов большинство банков предпочитает выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Но в некоторых все же можно оформить кредит и под движимое имущество. Так, банк "Уралсиб", Первый республиканский банк (ПРБ) и банк "Транспортный" в качестве залога принимают автомобили. "Как правило, ломбард предоставляет денежные средства под залог автомобиля на достаточно короткий срок, и процентная ставка достаточно приемлема для заемщика на первый взгляд, но "подводным камнем" при предложении ломбарда являются высокие штрафные санкции, начисляемые каждый день при просрочке, что загоняет клиента в условия отказа от автомобиля. Таким образом, ломбард удобен для той категории заемщиков, для которых денежные средства нужны на очень короткий срок (пополнение "кассового разрыва"), и не требуется подтверждения доходов и другой информации, предоставляемой в банк",-- рассказывает директор департамента сети и продаж ПРБ Наталья Мачулина.
Сумма, получаемая заемщиком на руки в банке, сопоставима с суммами в ломбардах -- до 80% оценочной стоимости авто. Но при кредитовании в банке можно продолжать пользоваться автомобилем в течение всего срока кредита, который доходит до пяти лет. Да и процентные ставки в банках значительно ниже ставок в ломбардах. Например, в банке "Уралсиб" годовая ставка в рублях на пятилетний кредит составляет 16%, в валюте -- 12% годовых. А в ПРБ при максимальном трехлетнем сроке кредита помимо рублевой ставки 15% годовых клиент должен ежемесячно оплачивать комиссию в размере 0,25% первоначальной суммы кредита. Также банк взимает с заемщика одноразовую комиссию 6000 руб. Как и ломбарды, банки накладывают ограничения на возраст автомобиля. Так, банк "Транспортный" выдаст кредит под залог иномарки не старше десяти лет на момент погашения и отечественного автомобиля не старше пяти лет. "Уралсиб" кредитует только под залог автомобилей иностранного производства, возраст которых к окончанию кредитного договора составит не более десяти лет.
Правда, банк выдаст кредит только имеющим постоянную регистрацию в Москве или области, минимальный срок кредита составит от полугода до года, а за досрочное погашение полагается заплатить штрафные проценты. Также заемщик должен иметь постоянное место работы и предоставить банку помимо паспорта справку о доходах, водительское удостоверение и копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
[ kommersant.ru ]
Оставить комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий,
зарегистрируйтесь или войдите через соц. сети