Оплата по QR-коду: Как это работает, кешбэк и возврат, и что изменит новый законопроект о едином коде

В Государственную Думу внесен новый законопроект, призванный законодательно закрепить использование универсального QR-кода для безналичной оплаты в России. Инициатива затрагивает вопросы удобства платежей, безопасности и развития национальной платежной системы.

28 декабря 2024 года в Госдуму поступил законопроект, предусматривающий изменения в законодательство для расширения возможностей расчетов цифровыми рублями и внедрения универсального платежного кода. Этим документом был отозван предыдущий законопроект об универсальном QR-коде, внесенный 20 ноября 2024 года.

Согласно пояснительной записке к новому законопроекту, функции оператора универсального платежного кода планируется возложить на оператора Национальной системы платежных карт (НСПК), с которой уже взаимодействуют 220 банков и множество торгово-сервисных предприятий. В случае принятия поправок, с 1 января 2026 года банки будут обязаны предоставлять клиентам информацию о переводах с использованием платежного кода, а операторы электронных платежей должны будут обеспечить применение универсального платежного кода во всех своих системах и у своих клиентов.

Эта законодательная инициатива разворачивается на фоне дискуссии о едином QR-коде. Ранее Центральный банк инициировал создание универсального QR-кода на базе НСПК, который позволяет объединить разные способы оплаты (СБП, pay-сервисы, сервисы рассрочки) в одном коде. НСПК завершила внедрение этой технологии в октябре 2024 года, и на тот момент универсальный QR-код могли использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек, работающих через СБП.

Параллельно с этим, "Сбербанк" совместно с "Альфа-Банком" и "Т-Банком" заявили о разработке собственного единого платежного QR-кода на основе технологии мульти-QR "Сбербанка". В начале 2025 года банки учредили ООО "Финтех-платформа" для создания и развития новых платежных решений, включая оплату по QR-коду.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина в октябре 2024 года выразила позицию регулятора в пользу законодательного закрепления использования универсального QR-кода на базе НСПК, направив соответствующие предложения в Минфин России. Поддержку универсальному QR-коду на инфраструктуре НСПК выражают крупные банки, такие как "Газпромбанк" и "ВТБ", отмечая его потенциал для упрощения процесса оплаты и снижения расходов для ретейла.

Как работает оплата по QR-коду

Оплата по QR-коду (от англ. quick response code — код быстрого реагирования) представляет собой перевод средств с использованием графического кода с зашифрованными платежными данными продавца. В России эта технология чаще всего реализуется через Систему быстрых платежей (СБП).

Существует два вида QR-кодов для оплаты:

• Статический: Содержит постоянные реквизиты продавца (банк, счет). Формируется один раз, может быть распечатан. Покупатель самостоятельно вводит сумму покупки после сканирования.

• Динамический: Формируется для каждой конкретной покупки, включает как реквизиты продавца, так и точную сумму. Отображается на экране терминала или в чеке.

Для покупателя процесс оплаты выглядит следующим образом: необходимо отсканировать QR-код с помощью мобильного приложения банка, подключенного к СБП, или через приложение "СБПэй", и подтвердить платеж. При сканировании динамического кода сумма отобразится автоматически, при статическом – ее нужно ввести вручную. Отсканировать код можно как из приложения банка, так и с помощью камеры смартфона, который затем предложит перейти в банковское приложение.

Для продавца подключение к оплате по QR-коду через СБП включает: проверку подключения обслуживающего банка к СБП, подачу заявки в банк и выбор способа формирования кодов (статика или динамика).

Преимущества и недостатки оплаты по QR-коду

Плюсы:

• Не требуется банковская карта: Достаточно смартфона с банковским приложением и доступом к СБП. Является альтернативой Apple Pay и Google Pay.

• Повышенная безопасность: При онлайн-оплате не нужно вводить реквизиты карты, что снижает риск их утечки.

• Удобство оплаты счетов: Позволяет оплачивать коммунальные услуги и другие счета дистанционно.

• Выгода для бизнеса: Комиссия для продавца при оплате через СБП существенно ниже, чем при эквайринге банковских карт (максимум 0,7% против 2–3%).

• Быстрое зачисление средств продавцу: Платежи поступают на счет магазина быстрее, положительно влияя на оборот.

• Снижение нагрузки на кассиров: Часть операций выполняет сам покупатель.

Минусы:

• Может быть дольше для покупателя: Необходимость достать телефон, открыть приложение и подтвердить платеж занимает больше времени, чем прикладывание карты.

• Не повсеместное распространение: Пока не все торговые точки принимают оплату по QR-коду через СБП.

• Зависимость от банка: Оплатить по QR-коду можно только через банк, подключенный к СБП.

• Риск ошибки при статическом коде: Покупатель может ввести неверную сумму или отсканировать чужой код, что усложнит возврат средств.

• Отсутствие кешбэка: Большинство банков не начисляют кешбэк за операции через СБП.

• Нюансы для кредитных карт: Некоторые банки приравнивают оплату по QR-коду с кредитки к переводу, взимая комиссию и не включая операцию в беспроцентный период.

• Наличие лимитов: Установлены лимиты на одну операцию (от 10 рублей до 1 млн рублей) и суточный лимит (до 1 млн рублей).

Возврат средств при оплате по QR-коду

Юридически процедура возврата товара, оплаченного через СБП, аналогична возврату при оплате наличными или картой. Однако на практике могут возникать сложности, связанные с отсутствием у некоторых магазинов отлаженных процедур для таких возвратов. Несмотря на это, покупатель сохраняет все свои права, и средства в конечном итоге должны быть возвращены. Возврат средств через СБП обычно происходит по номеру телефона и может быть мгновенным.

Кешбэк и кредитные карты

Как правило, банки не начисляют кешбэк за операции, проведенные через СБП. Информацию о начислении кешбэка следует уточнять в правилах бонусной программы конкретного банка. Крупные банки, такие как "Сбербанк", "Альфа-Банк" и "Т-Банк", подтверждают отсутствие кешбэка при оплате по QR-коду через СБП.

Использование кредитных карт для оплаты по QR-коду возможно во многих банках, но условия могут отличаться. Некоторые банки рассматривают такую операцию как перевод, что может повлечь за собой комиссию и исключение из беспроцентного периода. Например, "Сбербанк" и "Т-Банк" включают оплату через СБП с кредитных карт в льготный период, в то время как "ВТБ" считает это переводом с начислением процентов. "Райффайзенбанк" предоставляет аналогичные условия, как при оплате обычной картой.

Универсальный и персональные QR-коды

Развитие универсального QR-кода на базе НСПК призвано стандартизировать процесс оплаты и предоставить покупателю возможность выбора удобного способа платежа одним сканированием.

Помимо универсального QR-кода для продавцов, Центральный банк также изучает возможность внедрения персональных QR-кодов для покупателей. Такой код будет формироваться в банковском приложении клиента и сканироваться продавцом. Эксперты полагают, что это может ускорить процесс оплаты, особенно в местах с большим потоком клиентов.

Развитие технологий безналичной оплаты, включая унификацию QR-кодов, направлено на повышение удобства и доступности платежных сервисов для граждан и бизнеса в России.