Спустя почти семь лет: ЦБ РФ предложил вчетверо поднять наличный лимит для ломбардов

Банк России подготовил проект указания, который позволит ломбардам значительно свободнее распоряжаться наличными деньгами, поступившими в их кассы. Лимит по одному договору займа предлагается увеличить сразу в четыре раза — с 50 тыс. до 200 тыс. рублей. Для микрофинансовых организаций порог может вырасти вдвое — до 100 тыс. рублей.

Одновременно регулятор намерен повысить общий дневной лимит таких операций для ломбардов и МФО с 1 млн до 2 млн рублей. Предложения и замечания по проекту принимаются до 11 сентября 2026 года.

Для ломбардного рынка это долгожданное решение: действующее ограничение было установлено указанием Банка России, принятым еще в декабре 2019 года. Почти семь лет отрасль добивалась пересмотра лимита, который перестал соответствовать стоимости золота, размерам выдаваемых займов и реальным денежным потокам ломбардов.

Какие лимиты предлагает установить Банк России

Проект вносит изменения в указание Банка России № 5348-У «О правилах наличных расчетов». Новые предельные суммы будут различаться в зависимости от вида финансовой организации.

Для кредитных потребительских и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов лимит по одному договору предлагается увеличить более чем втрое — с 300 тыс. до 1 млн рублей. Их совокупный дневной предел вырастет с 2 млн до 4 млн рублей.

Дневное ограничение рассчитывается отдельно для самой организации и каждого ее обособленного подразделения. Таким образом, для ломбардной сети лимит не будет единым на все офисы: каждое надлежащим образом оформленное обособленное подразделение сможет расходовать из своей кассы до 2 млн рублей в день.

Речь идет не о максимальном размере займа

В публикациях о проекте встречается упрощенная формулировка, согласно которой сегодня ломбард якобы не может выдать клиенту наличными больше 50 тыс. рублей. Юридически это не совсем так.

Действующие правила не устанавливают абсолютного ограничения на сумму займа, которую ломбард вправе выдать наличными. Лимит касается денег, поступивших в кассу ломбарда не с его банковского счета — прежде всего средств, которые клиенты внесли при погашении ранее полученных займов.

Если наличные были предварительно сняты с расчетного счета и внесены в кассу, Банк России не ограничивает сумму расчетов ломбарда с физическим лицом. Это прямо следует из разъяснений регулятора по применению указания № 5348-У.

На практике действующий порядок создает ненужный круговорот денег. Например, если в кассу ломбарда поступило 120 тыс. рублей от погашения займов, а другому клиенту необходимо выдать такую же сумму, непосредственно из поступивших средств сейчас можно использовать только 50 тыс. рублей по одному новому договору. Оставшиеся деньги необходимо предварительно зачислить на банковский счет, а затем снова снять наличными либо перечислить заемщику безналичным способом.

Это означает дополнительные банковские комиссии, расходы на инкассацию и лишние операции с наличностью. После принятия поправок ломбард сможет использовать до 200 тыс. рублей собственной кассовой выручки по одному договору без ее предварительного проведения через банк.

Почему ломбарды добивались пересмотра ограничения

Действующее указание № 5348-У было принято 9 декабря 2019 года и вступило в силу 27 апреля 2020 года. Оно впервые разрешило участникам микрофинансового рынка расходовать поступившие в кассы деньги на выдачу и обслуживание займов без их предварительного зачисления на банковский счет, но только в пределах установленных лимитов.

С тех пор сумма в 50 тыс. рублей не пересматривалась. Между тем стоимость основного залогового актива ломбардов — золотых ювелирных изделий — заметно увеличилась.

По данным Банка России, только за 2025 год средние учетные цены на золото выросли на четверть. Почти 95% всего объема ломбардных займов было выдано под залог ювелирных изделий. Средняя сумма такого займа увеличилась с 21 тыс. рублей в IV квартале 2024 года до 27 тыс. рублей в IV квартале 2025 года.

Среднее значение пока остается ниже действующего лимита, однако оно не отражает операции с тяжелыми цепями, комплектами украшений, часами, инвестиционными изделиями и другими дорогостоящими залогами. Еще заметнее проблема проявляется в автоломбардах: средний размер займа под залог транспортного средства в IV квартале 2025 года достиг 680 тыс. рублей.

В 2025 году ломбарды заключили с гражданами почти 19 млн договоров, а совокупный портфель займов вырос на 37% и достиг 101 млрд рублей. На этом фоне прежний кассовый порог все меньше соответствовал масштабам рынка.

Профильные объединения участников ломбардного рынка неоднократно обращались к регулятору с просьбой пересмотреть ограничения. В апреле 2026 года Банк России сообщил, что рассматривает возможность увеличения лимитов для повышения доступности услуг.

Представители отрасли указывали, что порог в 50 тыс. рублей создает дополнительные расходы на банковское обслуживание и ставит ломбарды в неравные условия с банками, для которых аналогичного ограничения нет. В мае об этой позиции сообщали представители профильных объединений.

Опубликованный проект подтверждает, что регулятор в итоге согласился с основными аргументами отрасли.

Дневной предел увеличивается только вдвое

При значительном увеличении лимита по одному ломбардному договору совокупный дневной предел вырастет лишь в два раза — до 2 млн рублей.

Это означает, что активно работающий офис по-прежнему должен будет контролировать не только каждую операцию, но и общую сумму расходования поступивших в кассу денег. Если выдавать из кассовой выручки займы по 200 тыс. рублей, дневной лимит будет исчерпан после десяти таких операций.

Таким образом, поправки не отменяют контроль за наличными расчетами, а лишь расширяют доступный ломбардам операционный коридор. Нарушение установленных пределов может повлечь ответственность по статье 15.1 КоАП РФ: штраф для должностных лиц составляет от 4 тыс. до 5 тыс. рублей, для юридических лиц — от 40 тыс. до 50 тыс. рублей.

После вступления указания в силу ломбардам потребуется обновить внутренние документы, настройки программного обеспечения и процедуры контроля кассовых операций. До официального принятия документа продолжат действовать прежние лимиты.

Послабление на фоне общего ужесточения рынка займов

Предлагаемое увеличение кассовых лимитов не означает смягчения требований к условиям потребительского кредитования. Напротив, оно происходит на фоне масштабного ужесточения регулирования.

С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по потребительским займам, в том числе в ломбардах, была снижена со 130 до 100% от первоначальной суммы. Общая сумма платежей заемщика теперь не может превышать двукратный размер полученных средств.

Для микрофинансовых компаний с 1 марта стала обязательной биометрическая идентификация клиентов с использованием Единой биометрической системы. С 1 октября 2026 года начнет действовать ограничение на выдачу одному человеку более двух займов со ставкой свыше 200% годовых, а с апреля 2027 года предполагается переход к правилу одного займа со ставкой выше 100% годовых в одни руки.

Таким образом, Банк России одновременно усиливает защиту заемщиков и устраняет устаревшие операционные ограничения, которые создают расходы для добросовестных участников рынка, но не влияют непосредственно на долговую нагрузку граждан.

Когда заработают новые правила

Пока речь идет только о проекте. В пояснительной записке Банк России указывает, что документ разработан для актуализации лимитов выдачи наличных денег ломбардами, МФО и кредитными кооперативами.

Предложения и замечания принимаются с 28 августа по 11 сентября 2026 года по адресу электронной почты svc_dnps_ornps@cbr.ru. По итогам обсуждения текст еще может быть скорректирован.

Проект предусматривает, что указание вступит в силу через десять дней после дня его официального опубликования. Конкретной даты начала применения новых лимитов пока нет.

Если документ будет принят в предложенной редакции, ломбарды получат первое за почти семь лет существенное увеличение кассовых лимитов. Для клиентов это упростит получение крупных займов наличными, а для бизнеса сократит банковские комиссии и бессмысленное перемещение денег между кассой и расчетным счетом.