Имущество на передержке: бизнес ломбардов в Приморье меняется, но не исчезает

В приморские ломбарды всё ещё несут золото, цифровую технику и оставляют автомобили. Даже развитие микрокредитования и распространение кредитных карт не оставило этот залоговый бизнес без работы, хотя и потрепало в своё время. Финансовый кризис в эпоху пандемии коронавируса особо не изменил расклад на рынке ломбардов — население не стало массово менять имущество на живые деньги. Почему золото остаётся традиционным активом для похода в ломбард и стоит ли отдавать в залог норковую шубу - в материале VL.ru.

В Приморье официально зарегистрирован 61 ломбард. Оказалось, что долго держаться на залоговом рынке достаточно сложно. С 2002 года в крае закрылись 130 ломбардов. Средняя продолжительность такого бизнеса - семь лет, но многие «сдуваются» за два-три года. Лишь уверенные игроки рынка занимают свою нишу по 10-11 лет и существуют по сей день.

Микрофинансовые организации (МФО) с займами до зарплаты действительно «отъели» у ломбардов за последние 10 лет часть пирога. Хотя главными конкурентами всё же стали не микрозаймы, а кредитные банковские карты. Тем не менее ломбарды для части граждан вполне понятная финансовая ниша: они получают 5-10 тысяч рублей, а через два месяца отдают 7-12 тысяч. В ломбарде после оценки имущества деньги на руки выдают через 15 минут, а в качестве подтверждения благовидных намерений клиента требуют только паспорт.

На проценты под займы под залог имущества в ломбардах Банк России установил ограничения - для цифровой техники, шуб и колечек (иное имущество) — от 105,4% до 140,5% годовых. Для автомобилей — от 66,7 до 88,9%. Займы краткосрочные — проценты соответственно высокие.

Несмотря на финансовые сложности в период пандемии коронавируса, приморцы не побежали в ломбарды с целью заложить своё имущество и выгадать средства на хлеб насущный. Обороты этого рынка, напротив, сжались на 8% по сравнению с первым полугодием 2019-го. Годом ранее приморцы чаще сдавали свои вещи в ломбард. По данным Дальневосточного ГУ Банка России, только за 2019 год ломбарды в регионе выдали клиентам в счёт залогового имущества 1,2 млрд рублей. А за первые шесть месяцев 2020-го - около 725 млн рублей. Средний чек по займу в ломбардах Приморья который год составляет 7 тысяч рублей.

Клиенты в сложное полугодие стали чаще выкупать свои вещи, переданные ломбардам в залог, хотя доля просрочки в этом секторе всё же велика — достигает 45,5%. Значит, свои вещи выкупают чуть более половины приморцев.

Если владелец залога не придёт за ним через три месяца (за 93 дня), то уже не сможет его вернуть. По наблюдениям работников приморских ломбардов, достаточно часто клиенты сначала приносят часть денег по основному долгу с учётом процентов и перезакладывают свои украшения ещё на два месяца.

Ювелирные, цифровые и автомобильные

Ломбарды часто имеют свою специализацию. Ювелирные в целом занимают основную часть рынка. Далее по объёмам следуют те, что принимают одновременно цифровую технику и золото. Самые продвинутые из них имеют на собственном сайте калькулятор, который проводит примерную оценку с учётом стоимости грамма золота и скупки на месте.

Автомобильные ломбарды в Приморье – также отдельная ниша бизнеса, правда, за последнее время большое число таких компаний ушло с рынка. Раньше они занимали до четверти всего ломбардного бизнеса, а теперь составляют 10% от общего количества подобных финансовых учреждений. Часто они сосредоточены за пределами Владивостока — в Находке, Михайловке и других районах.

В ломбарде «Автомани» в Уссурийске рассказали, что залог предоставляют в размере 30% стоимости автомобиля под 7% в месяц (это 84% годовых). Если машину оценят в 1 млн рублей, то выдадут всего примерно 300 тысяч на руки. На сумму выданных в залог денег, конечно, повлияет марка, год выпуска автомобиля и его состояние.

«На момент открытия ломбарда «Первомайский» бизнес оказался более чем востребованным, а финансовое поле было свободно от конкурентов. Розничное кредитование в таких объёмах отсутствовало, микрофинансовых организаций с займами до зарплаты не существовало. Ломбард был фактически единственным местом, где люди могли получить краткосрочный заём под залог недвижимого имущества на законных основаниях. На тот момент и ЦБ не регулировал процентные ставки. Сегодня золотые кольца, серьги – основной предмет залога в нашем ломбарде. До 2018 года достаточно часто сдавали норковые шубы, золотые портсигары и золотые иголки», - объясняет главный бухгалтер ломбарда Марина Харченкова.

Сегодня мех тоже принимают, но его стоимость после оценки столь мала, что сдавать эту вещь в ломбард стало невыгодно. Для сравнения – хорошая недлинная норковая шуба в ломбарде будет оценена в 5 тысяч рублей. Работать с золотом сегодня также достаточно сложно: процентная ставка в ломбарде напрямую зависит от ключевой ставки регулятора, и этот бизнес теряет от её постоянного уменьшения.

Ломбард «София» сегодня принимает только золотые изделия, выдавая краткосрочные займы. В наличной форме клиент, как правило, может получить не больше 50 тысяч рублей, но в среднем залоги небольшие – 7-8 тысяч рублей.

«За время нахождения у нас в залоге золотые украшения шлифуем, проводим очистку. Мы понимаем, чтобы осуществлять профессиональную экспертизу и в целом хранение золотых изделий в залоге, необходимо вырастить соответствующего специалиста, который смог бы предоставить консультацию и по драгоценным камням и металлам», - говорит директор ломбарда Александр Кулаков.

Ломбард «Экспресс-кредит» в Уссурийске тоже берёт под залог лишь золотые изделия, а средняя сумма займа здесь варьируется в пределах 3-5 тысяч рублей. Клиенты в основном сдают обручальные кольца и серьги. Сотрудники ломбарда замечают, что предметы залога за многие годы не изменились, да и в период самоизоляции и строгих ограничительных мер спрос на финансовые закладные не изменился ни в большую, ни в меньшую сторону.

Товароведы ломбардов говорят, что в последнее время приморцы стали сдавать в залог очень дорогие брендовые украшения, но принимают их за копейки. Всё потому, что иностранное золото, как правило, не апробировано. Мало кто из клиентов захочет тратить время и обращаться в инспекцию пробирного надзора Приморского края. Хотя и там не предоставят справку о настоящей стоимости изделия, а лишь подтвердят процент в украшении конкретных сплавов — золота, серебра, палладия или платины.

Директор ломбарда «Выгодный» Семён Вильховченко рассказал, что сегодня пропорция получения краткосрочных займов под залог цифровой техники и ювелирных изделий находится в соотношении 50 на 50. Но за годы работы контингент клиентов изменился. Появление цифровой техники в перечне залогового имущества, которое относят в ломбард, говорит как раз об этом. Например, теперь в ломбарде принимают в залог квадрокоптеры, сигвеи и гироскутеры. Для оценки аппаратуры привлекают соответствующего специалиста.

А вот в ломбарде «София» от работы с цифровой техникой отказались. По правилам данного учреждения, приём такого оборудования происходил только при наличии чеков о покупке и соответствующей упаковки. В последние годы стали сталкиваться с тем, что люди пытались сдать в ломбард фальсификат из Китая под известными торговыми марками и, разумеется, без документов.

Рисковый бизнес

Лига ломбардов и Ассоциация развития уже год обращаются в ЦБ для того, чтобы их подопечным упростили правила хранения наличных денег в помещениях ломбардов. Но в этом году, кроме ограничений по суммам займов (не выше оценочной стоимости товара) и установления стоимости вещей (от 300 тысяч рублей), которые ломбарды обязаны выставлять на торги, речи не идёт. К слову, приморские ломбарды стараются избегать таких крупных залогов и работают в бюджетном сегменте.

Зато законодательство разрешило с 1 октября нынешнего года увеличить время работы таких компаний на три часа — до 23:00. Многие добросовестные собственники этого финансового бизнеса считают такое послабление нецелесообразным. В ломбарде «Выгодный» смысл увеличивать время работы до 23 часов не видят, поэтому работают, как и прежде, до 19:00.

«На работу нашей сети такой карт-бланш в виде увеличения времени работы не повлияет. Придерживаюсь мнения, что наши клиенты совершают свои обдуманные решения в первой половине дня. Поэтому мы не видим необходимости изменять график работы и по-прежнему будем трудиться до 19 часов. А кто после 7 или 8 вечера может прийти в ломбард, чтобы сдать цепочку или кольцо? Сами посудите, только очень подозрительные личности», - говорит Александр Кулаков.

Конечно, сегодня с наличием штата охранников и выстроенной системой безопасности, которую опять же требует установить Центробанк, как для хранилища, так и в целом для помещения, приёмщикам стало легче работать. Ориентировки на воров и грабителей поступают от МВД, поэтому таким личностям в сдаче краденного моментально отказывают. Хотя приморские ломбарды от клиента, кроме паспорта, чаще всего ничего не требуют, и закон это позволяет.

Уже бывали случаи, когда по суду ломбард обязывали вернуть законному владельцу ценности, переданные туда незадачливым родственником. В этом случае наиболее пострадавшей стороной оказывается именно ломбард — он прощается и с залогом, и с выданными деньгами.

Под контролем ЦБ

«ЦБ и налоговая служба каждый год ужесточают требования к нашей деятельности, поэтому мы вполне привыкли, хотя бизнес вести действительно не просто, да и требования Пробирной палаты достаточно серьёзны», - рассказывают в ломбарде «Выгодный».

«Регуляторная нагрузка на ломбарды сегодня действительно велика. Многие предприниматели, решившие затеять небольшой ростовщический бизнес, не потянули требования ЦБ. Сегодня некоторые ломбарды пытаются работать как комиссионные магазины, то есть брать у клиентов золотые изделия на реализацию», - замечает Александр Кулаков.

«Достаточно часто к нам приходят за консультацией, что выгоднее открыть ломбард или МФО. Мы объясняем, что как только вы заявляете об открытии ломбарда, то привлекаете к себе внимание всех контролирующих органов. Обязанность установить взаимодействие с Пробирной палатой становится одной из многих. Это учреждение проверяет реактивы, что позволяют вашим специалистам на месте проводить оценку золота и драгоценностей, проводит проверку правильности выемки ювелирных изделий. Не говоря о том, сколько нюансов появляется после того, как золото переходит в состояние невыкупленного. Теперь его надо будет рассматривать в качестве определённой категории - «лом» или «лот» и тому подобное», - объясняет консультант по вопросам бухучёта и налогообложения ООО «Новый мир» Марина Харченкова.

Как оказалось, на этом залоговом рынке есть и свои тайные дельцы. Обычным клиентам приходится держать в уме, что если слово «ломбард» в официальном названии компании отсутствует, то деятельность этого финансового учреждения нелегальна. Но, как оказалось, некоторые вполне официально зарегистрированные ломбарды в реестре ЦБ свою деятельность в полной мере не ведут.

«Сегодня мы понимаем, что зря зарегистрировались как ломбард, – неофициально рассказали в одном из ломбардов Владивостока. - Юристы нам посоветовали взять соответствующий ОКВЭД, но в итоге он не пригодился. Тогда как наш профиль - коллекторская деятельность. В ближайшее время будем закрывать бизнес по ломбарду, меняем название, сдаём нулевую отчётность, так как дело в этой сфере не вели, и будем укреплять коллекторскую составляющую. Наша фирма аффилирована с одной из крупных компаний в Приморье, проблема состоит в том, чтобы провести её финансовое оздоровление и вернуть долги с неплательщиков».

Случалось, что руководители ломбардов, к которым корреспондент VL.ru обращался за комментариями, признавались, что вовсе не разбираются в деятельности компании, хотя числятся руководителями. Но это, вероятно, уже вопрос к налоговой службе, как в столь серьёзном залоговом бизнесе остаются номинальные директора. Судя по всему, этому рынку ещё предстоит самоочищение.

Яна Мальцева