Как "заложить сокровище": всё, что нужно знать о ломбардах в 2025 году

В условиях роста процентных ставок по потребительским кредитам и увеличения числа отказов со стороны банков, а также ужесточения требований к заёмщикам в микрофинансовых организациях (МФО), ломбарды становятся всё более привлекательной альтернативой для получения "быстрых" денег. Этому способствует и активный рост цен на драгоценные металлы. Давайте разберёмся, что представляет собой этот финансовый инструмент и какие нюансы нужно учесть.

Почему ломбарды снова в тренде?

В первом квартале 2025 года количество выданных потребительских кредитов снизилось почти на 12% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув самого низкого квартального показателя за последний год. Доля отказов по заявкам на потребкредиты в феврале 2025 года достигла 75,2% – это самый высокий показатель за последние 12 месяцев. Аналогичная ситуация наблюдается и с кредитными картами: с января по май 2025 года было выдано вдвое меньше кредиток, чем за тот же период годом ранее.

Это свидетельствует о том, что банки стали гораздо осторожнее в оценке платёжеспособности потенциальных заёмщиков, особенно тех, у кого уже испорчена кредитная история, есть несколько непогашенных кредитов или высокая долговая нагрузка. Раньше в таких ситуациях на помощь приходили МФО, но с 2023 года и они ужесточили процедуру выдачи займов. Согласно базовому стандарту Центробанка, МФО обязаны тщательно оценивать платежеспособность клиентов, используя в том числе данные бюро кредитных историй. В результате уровень одобрения заявок в МФО также сократился.

Таким образом, для тех, кому срочно нужна небольшая сумма денег "до зарплаты", остаются по сути два варианта: обратиться в кредитный потребительский кооператив (что требует членства) или в ломбард. Последний вариант набирает популярность, тем более что мировые и внутренние цены на золото стабильно растут, делая его привлекательным залогом.

Как ломбарды формируют цены?

Центральный банк РФ ежедневно устанавливает официальные цены на аффинированные драгоценные металлы. Например, по состоянию на 5 июня 2025 года 1 грамм золота стоил 8 417 рублей, в то время как год назад его цена составляла 6 636 рублей – это рост почти на 27%. Однако важно понимать, что ломбард предложит за ваше изделие меньшую сумму.

Как объясняет председатель правления Региональной ассоциации ломбардов Людмила Грибок, ЦБ устанавливает цену за золото 999,9 пробы. В ломбарды же чаще всего сдают изделия 585-й пробы, поэтому их стоимость будет ниже — около 4,6–4,8 тыс. рублей за грамм. Тем не менее, ломбарды также следуют за регулятором, и за год цены на золотые изделия выросли сопоставимо с ценами ЦБ.

Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова, отмечает, что закладываемая вещь оценивается ниже среднерыночных показателей по нескольким причинам:

• Операционные расходы: Ломбарды несут затраты на аренду, хранение, страхование, охрану залогов, зарплаты сотрудников.

• Расходы на хранение: Если залог не выкупается в срок, к этим расходам добавляются траты на хранение в течение ещё одного месяца (согласно правилам, залог хранится месяц после истечения срока).

• Риски при реализации: После невыкупа ломбарду предстоит продажа залога, возможно, со скидкой.

В отличие от банков и МФО, ломбард не может обращаться к коллекторам или в суд для взыскания долга. Поэтому все свои риски и расходы он закладывает в дисконт от среднерыночной стоимости залога. При оценке драгоценных металлов и камней также учитывается волатильность их цены, чтобы избежать ситуации, когда залог принимался на пике стоимости, а реализуется в период её падения. При этом легальные ломбарды ориентируются на конкурентную среду, поэтому значительных расхождений в их ценовых предложениях быть не должно.

Процедура и условия займа

С начала 2025 года приток новых клиентов в ломбарды увеличился примерно на 10% в Москве и до 15% в среднем по России. Это объясняется более простыми условиями получения займа по сравнению с банками и МФО: для оформления нужен только паспорт.

После предъявления паспорта и закладываемой вещи её бесплатно оценивают и предлагают клиенту определённую сумму. Если клиент соглашается, ему выдают залоговый билет — документ строгой формы, утверждённой Центробанком. В нём подробно указывается информация о заложенной вещи, условиях займа (включая полную стоимость в процентах годовых и рублях) и сроки возврата.

Договор может быть заключён на любой срок до одного года. После истечения срока договора вещь остаётся на хранении в ломбарде ещё на месяц, а затем ломбард имеет право её реализовать. Если стоимость залога превышает 300 тыс. рублей, продажа возможна только через публичные торги.

Важный момент: если при реализации залога ломбард выручит сумму меньше долга заёмщика, эту разницу ломбарду никто не компенсирует — это его риск как кредитора. Однако, если вещь реализована с открытых торгов по цене выше, чем сумма долга, ломбард обязан выплатить заёмщику разницу по его требованию.

Процентная ставка в ломбардах значительно ниже, чем в МФО. Максимальная ставка в МФО для займов до 30 тыс. рублей без обеспечения составляет 292% годовых. Для ломбардов Центробанк установил предельную процентную ставку на второй квартал 2025 года в размере 107% годовых.

Около 80% заёмщиков выкупают свои залоги, поскольку ломбарды зарабатывают на процентах. Чаще всего изделия выкупают в течение 45 дней. Некоторые ломбарды взимают пени за просрочку (если вещь закладывалась на месяц) в размере 20% годовых.

Как не попасть в "серый" ломбард?

Чтобы убедиться, что вы имеете дело с легальным ломбардом, необходимо проверить его наличие в государственном реестре ломбардов на сайте Банка России. Важно обращать внимание не только на название, но и на полное фирменное наименование, адрес и ИНН, чтобы исключить риск попадания к мошенникам, выдающим себя за зарегистрированные организации. Также следует помнить, что легальные ломбарды не работают по ночам — это запрещено. Если вы стали клиентом "чёрного" ломбарда, немедленно обратитесь в ЦБ, поскольку такие фирмы могут несправедливо оценить имущество или исчезнуть вместе с залогом.

Людмила Грибок также советует изучать отзывы и рейтинги ломбардов в интернете. А если речь идёт о ювелирном залоге, то помимо реестра ЦБ, нелишним будет убедиться, что ломбард состоит на учёте в специальной системе Федеральной пробирной палаты. Это ведомство контролирует оборот драгоценных металлов и камней в России. Проверить любую организацию по ИНН или ОГРН можно на сайте ГИИС ДМДК (Государственной интегрированной информационной системы в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них). Все ломбарды обязаны вносить в эту систему информацию (номер с бирки) о поступающих к ним ювелирных изделиях. На сегодняшний день в России функционирует 1 857 ломбардов, включенных в реестр ЦБ.

Новая угроза: мошенники в офлайне

В борьбе с телефонными мошенниками, использующими социальную инженерию, появилась новая тенденция: аферисты вынуждают жертв заложить драгоценности в ломбарде, а затем забирают полученные деньги.

Как отмечает Людмила Грибок, в таких случаях жертва обращается в полицию, следователь изымает залог у ломбарда. При этом ломбарду убыток не компенсируется, хотя он не является участником мошеннической сделки. Такие случаи стали фиксироваться с начала 2025 года. Чтобы обезопасить себя, ломбарды стали чаще отказывать подозрительным клиентам.

Если сотрудник ломбарда замечает, что человек нервничает или сдаёт не своё, он может отказать в обслуживании. Такие клиенты, получив отказ, часто идут в "чёрные" ломбарды. Таким образом, как и в банках, и в МФО, число отказов в ломбардах в последнее время возросло, хотя пока оно невелико — до пяти отказов в день.