Ювелиры точат зуб на банкиров

С начала кризиса граждане предпочитают хранить сбережения в драгметаллах, но чаще не покупают их, а открывают в банках обезличенные металлические счета (ОМС). Ювелиры пожаловались на банкиров в Банк России, дескать, кредитные организации по ОМС «продают» драгметаллов больше, чем добывается из недр России, то есть торгуют воздухом. ЦБ хочет обязать банкиров предусматривать в договорах возможность выдачи физического металла вкладчикам.

По оценке НП «Союз участников рынка драгоценных металлов и драгоценных камней» («Союз ДМДК») благополучному развитию российской ювелирной отрасли мешают два фактора. Во-первых, незаконный оборот, по оценке главы профессионального союза Флуна Гумерова, доля ювелирного контрафакта в разных регионах РФ составляет от 30% до 50% оборота. Но еще больше не дает спокойно жить ювелирам вторая проблема — банковские обезличенные металлические счета. Именно они, якобы, «сманивают» массового клиента. Вместо покупки драгоценного украшения с целью сохранения и приумножения средств, как это было в советские времена, сейчас граждане вкладывают деньги в ОМС.

В связи с этим «Союз ДМДК» устроил пропагандистскую компанию против ОМС, бичуя банковскую услугу с трибун и рассылая письма в разные инстанции, в том числе в Банк России. Ювелиры заявляют, что в ряде банков продажи драгоценных металлов «по так называемым обезличенным металлическим счетам» физически ничем не обеспечены, в хранилищах этих банков никаких драгметаллов нет, и получается, что банки торгуют воздухом. А это, в случае банкротства, ударит по вкладчикам. «Рынок драгоценных металлов не должен содержать продуктов, лишь имитирующих их обращение, что в конечном итоге может привести в дискредитации привлекательности драгоценных металлов как таковых», - уверены в «Союзе ДМДК».

Гумеров не устает говорить, что на сегодня вклады россиян в ОМС значительно превышают даже годовые объемы добычи драгметаллов по стране. Хотя это и не совсем так. В 2009 году россияне открыли в банках ОМС на 250 тонн драгметаллов - золота, серебра, платины и палладия. Только в золоте в прошлом году объем ОМС составил 55 тонн. Однако по данным Пробирной палаты РФ за 2009 год было апробировано золотых изделий российских производителей суммарным весом в 72 тонны. То есть, в золоте — основном металле ОМС — объемы ювелирки пока превалируют. Для справки, в 2008 году доля золота в ОМС Сбербанка РФ составила 70%, доля серебра — 17%, платины — 9%, палладия — 4%. «В процентном соотношении, можно ожидать похожей структуры по всем банкам», - сообщила «БН.ру» директор Центра макроэкономических исследований и стратегических разработок (ЦМЭИ) группы компаний BDO в России Елена Матросова. В Сбербанке спрос на обезличенные металлы в 17 раз превышает спрос на драгметаллы в физической форме.

Критикуя ОМС, ювелиры надеются, что некоторая часть граждан, открывавшая ранее обезличенные счета, в дальнейшем предпочтет им реальное золото в ювелирных изделиях, «которые не только являются драгоценным металлом, но и несут в себе потребительские свойства». То есть, служат украшениями. По сути же ОМС, это аналог обычного сберегательного счета, только на нем хранятся не денежные знаки, а обезличенные драгоценные металлы (в граммах), но без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков (количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.).

С начала кризиса ОМС - один из самых предпочтительных способов хранения и накопления сбережений физлиц. В «Ланта-Банке» сообщили, число клиентов продолжает расти все время, пока растет в цене золото - уже несколько лет подряд (в 2007 году цена за грамм составляла 700 руб., сейчас выше 1200 руб.), поэтому действительно в перспективе на ОМС может оказаться, столько золота, сколько у российских банков не может быть физически. «Продолжающееся замедления инфляционных процессов в России оказывает благоприятное влияние на доходность большинства инвестиционных инструментов, доступных населению», - отмечают эксперты ЦМЭИ BDO в России, и наиболее привлекательными в июне оказались ОМС в золоте, которые принесли своим владельцам 3,73% реальной рублевой доходности за месяц. В годовом исчислении данный инструмент порадовал инвесторов реальной доходностью в 23,9%.

Банкиры объясняют популярность ОМС следующими факторами: отсутствием НДС (в отличие, например, от операций с золотыми слитками), возможностью пополнения или частичного снижения остатка на счете «до востребования»; отсутствием проблем с хранением, сертификацией и транспортировкой физического металла; упрощенной процедурой купли-продажи «обезличенного» драгметалла, ну и возможностью открытия счета в пользу третьих лиц.

Однако, у данной банковской услуги есть и серьезный недостаток. Хранение денежных средств на обезличенных металлических счетах не попадает под действие Федерального закона № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В ГК «Агентство по страхованию вкладов»  пояснили «БН.ру», что обезличенные металлические счета в систему подконтрольных агентству рисков не входят. Поэтому в случае, например, банкротства банка, владелец ОМС встает в общую очередь кредиторов банка и ждет окончания продажи его активов.

Эксперт Investfunds.ru Анастасия Маринина отметила еще два важных момента. Во-первых, чем меньше банк, тем уже «палитра» драгметаллов, с которыми он работает по ОМС. Во-вторых, у многих банков есть прямая зависимость между спросом на металл и размером спреда (разницы между ценой покупки и ценой продажи металла). Чем больше вкладчиков и крупнее суммы вкладов в определенном металле, тем меньше и ближе к котировкам ЦБ или Лондонской биржи спред. Банки же, не имеющие широкую клиентуру, «развлекаются с размерами спреда, как хотят». Более того, устанавливая параметры спреда самостоятельно, в какой-то момент любой банк имеет возможность существенно «наказать» рублем своих клиентов. При этом у клиента не получится выгодно «купить» драгметалл в одном банке и «продать» в другом.

Тем временем в борьбе ювелиров против ОМС вроде бы наметился определенный прогресс. Отправив жалобу в Департамент лицензирования Банка России, в начале июля «Союз ДМДК» получил на нее ответ за подписью директора департамента лицензирования и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаила Сухова. Он пояснил, что сейчас готовит проект ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам осуществления банковской деятельности». Кроме прочего данный документ закрепит в Гражданском Кодексе РФ понятия договора банковского счета в драгоценных металлах и договора банковского вклада в драгоценных металлах. «Некоторые банки, пользуясь отсутствием законодательных норм, определяющих правовую природу ОМС, открывают эти счета, не предусматривая в договорах возможность выдачи физического металла, что может привести, на наш взгляд, к нарушению прав клиента», - отметил Сухов в письме.

Подобный ответ ЦБ глава «Союза ДМДК» Флун Гумеров считает явной победой над ОМС. «Когда мы ставим вопросы, они медленно, но верно решаются, - заявил он. - Это говорит о том, что мы правильно выбрали алгоритм действий: конструктивный диалог с властью лучше, чем огульная критика». Но и здесь представитель ювелирного сообщества заблуждается. Если внимательно вчитаться в цитату из ответа ЦБ, то видно, что Сухов ничего не говорит об обеспечении ОМС реальными металлами. Он только считает, что «закрывая» договор, клиент должен иметь право по желанию получить свои сбережения не деньгами, а драгметаллами.

Но подавляющее большинство банков готовы «отгружать» металл и сегодня. Просто при нынешнем законодательстве это не интересно самим клиентам. По закону, если клиент снимает со счета драгметалл в физической форме, то есть в слитках, в стоимость слитка включается НДС. Если же клиент производил зачисление драгметалла на ОМС путем передачи (продажи) банку не денег, а слитков, то бедолага уплатит (потеряет) сумму НДС дважды. Хотя при банкротстве банка лучше потерять сумму в размере НДС, чем всю сумму вклада. 

По словам Матросовой, ОМС предлагают 9 из 15 топовых российских банков: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Банк Москвы, Росбанк, Уралсиб, Петрокоммерц, МДМ Банк, Промсвязбанк. Среди банков рангом пониже процент таковых будет значительно ниже - 20-30%. Иными словами, ОМС — это занятие для крупного банковского капитала, обладающего мощным лобби во власти. Поэтому «убить дракона» ювелирам «не светит». Однако, поднимая шум вокруг ОМС, ювелиры могут превратить эту проблему в «разменную монету», и выторговать себе налоговые, законодательные, таможенные или какие-либо другие преференции в других вопросах.