Особенности работы ломбарда

Российский рынок ломбардов развивается очень быстро — на нем присутствуют уже сегодня более двух тысяч компаний, общий оборот которых превысил 150 миллионов долларов за год. Этот бизнес можно характеризовать устойчивой тенденцией к росту, и поэтому привлекает внимание большого числа инвесторов: войти сюда пытаются банки, ювелирные и торговые компании, ну и частные лица, выбирающие самое выгодное направление вложения своих свободных средств.

Ломбард является кредитным учреждением, выдающим ссуды под залог любого движимого имущества. Практически все правовые основы деятельности ломбардов регулируются Гражданским кодексом и федеральным законом “О залогах": вещи, которые являются предметом залога, передаются во временное владение ломбарду, но право распоряжения и пользования ими к нему не переходит.

Ломбарды не имеют права брать в залог драгоценные металлы в самородках и слитках, сусальное золото, любые заготовки ювелирных изделий, золотые и серебряные медали и ордена, жемчуг и драгоценные камни в необработанном виде, оружие. Но, тем не менее, вторичная ювелирная торговля через ломбарды набирает популярность. Клиентами ломбардов не могут стать люди, не достигшие восемнадцати лет, а также общественные и государственные предприятия, учреждения и организации.

Наиболее разнообразен спектр услуг, предоставляемый государственными ломбардами, которые, как правило, располагают или дешевыми, или бесплатными производственными площадями. Это позволяет им брать в залог громоздкое имущество, к примеру, ковры и мебель. Частные ломбардные учреждения, которые располагают весьма небольшими помещениями и еще арендующие их по рыночным ставкам, чаще оказывают услуги, что связанные с закладом изделий из различных драгоценных металлов или камней и другого высоколиквидного негабаритного имущества. В любом случае торговля ювелирными изделиями дает не менее 90 % с оборота всех ломбардов. В редких случаях, в зависимости от специфики учреждения, эта цифра может немного меняться.

Российский рынок ломбардов сегодня характеризуется рядом тенденций, повышающих его привлекательность для инвестирования. Прежде всего, как уже отмечалось, количество зарегистрированных ломбардов, которые осуществляют операции с драгоценными камнями и металлами, постоянно растет, до ста пятидесяти компаний в год.

Растет доля сетевых фирм, сумевших потеснить своих конкурентов практически во всех крупных городах. В меньших населенных пунктах большую роль играют именно несетевые ломбарды. Обычно сети предпочитают обустраивать свой бизнес в одном регионе, хотя здесь есть исключения: “Драгоценности Урала" имеет сорок ломбардов в нескольких регионах России. Принято считать, что сети ломбардов в большей степени заинтересованы в долгосрочной работе с клиентами и имеют большую надежность, также могут предложить для населения несколько лучшие условия для кредитования. Скорее всего, в ближайшее время сетевые ломбарды сумеют занять более половины рынка (сейчас им принадлежит чуть более трети).

По мере роста экономики, увеличения доходов населения, увеличения потребительского рынка все большее количество людей стало прибегать к услугам ломбардов. Сейчас понятно, что ломбарды в основном ориентированы не на малообеспеченную часть людей, а на средний класс. Ведь средства под залог берут те, кто рассчитывает выкупить его в ближайшее время. Те же, кто подобной возможности не имеет, вещи продают — единовременно это дает несколько больший доход. В сетевых компаниях не выкупается около семи процентов заложенного имущества, а в единичных учреждениях этот показатель достигает трети.

Каждый ломбард, как правило, формирует уникальную технологию торговой работы, связанную со спецификой принимаемых вещей (ювелирная торговля), расположением бизнеса, его позиционированием. Мнение, что ломбарды живут благодаря реализации оставленных в залог вещей, неверно, хоть при ломбардах иногда и существуют целые специализированные магазины, где производится, например торговля ювелирными изделиями, которые не были выкуплены владельцами, но основной доход такому бизнесу приносят проценты по кредитам.

В целом функционирование ломбардов в большой степени формализовано. Так, договор залога оформляют путем выдачи данным учреждением залогового билета, форма которого утверждена Минфином страны. При каждой выдаче ссуды под залог драгоценностей применяется форма, предусматривающая залоговый билет, копию залогового билета, полную опись вещей, которая выписывается в трех экземплярах. Первый экземпляр вручается залогодателю после сдачи драгоценностей в залог и получения займа и возвращается им только при погашении задолженности. Второй экземпляр после заполнения ордера в кассу, а он уже потом служит основанием для выдачи кассиром денег залогодателю, будет использован для составления регистров в аналитическом бухгалтерском учете. Третий экземпляр должен храниться вместе с вещами в кладовой до того момента, когда их выкупит залогодатель. Контрольный талон обязательно должен храниться в течение трех лет.

Период выдачи кредита обычно составляет только один месяц. Проценты за использование кредита, плата за хранение имущества и оценку взимаются за полный период размещения вещей в ломбарде уже непосредственно при погашении кредита. Если по истечении срока залогодатель не смог выкупить свои вещи, то он имеет полное право перезаложить их, заплатив проценты за пользование предыдущим кредитом и стоимость услуг хранения за истекший период. При таком раскладе ломбард хранит предметы залога также один месяц. При этом изымается повышенный процент за хранение и использование кредита.

Можно подытожить, что ломбардный бизнес, даже несмотря на некоторые риски, остается очень привлекательным для большого круга инвесторов. Главное в нем — продержаться первый год и суметь выйти на самоокупаемость. А уже после этого учреждение станет стабильным источником хорошего дохода для своего владельца.